Si eres trabajador autónomo o bien estás pensando montar tu propio negocio, te preguntarás como será tu jubilación. A pesar de que se cotiza por el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), la jubilación es igual a la que acceden los trabajadores por cuenta ajena que cotizan por el Régimen General de la Seguridad Social. No obstante, si hay algunas pequeñas diferencias que hay que tener en cuenta.
Lo primero es que, desde 2023, los trabajadores por cuenta propia ya no pueden elegir libremente su cuota de autónomo y por consiguiente base de cotización. Desde el Ministerio de Inclusión, Seguridad Social y Migraciones, que dirige José Luis Escrivá, se aprobó el Real Decreto-ley 13/2022, que ha dado paso a un sistema de cotizaciones por tramos en función de los ingresos reales.
¿Cuál es la edad de jubilación de los autónomos?
La edad a la que puede jubilarse un trabajador autónomo, es la misma que cualquier otro trabajador. Así, en 2023 se podrá acceder a la pensión de jubilación con 65 años o bien 66 y 4 meses en función de sus años cotizados:
- Con 37 años y 9 meses cotizados, un trabajador se puede jubilar a los 65 años.
- Mientras que la edad de jubilación se retrasa en 2023 a los 66 años y 4 meses cuando la cotización sea inferior y se tengan al menos 15 años.
Es importante que sepas que la edad de jubilación se va retrasando dos meses cada año hasta que, en 2027, alcance los 67 años.
¿Cuántos años hay que cotizar para jubilarte como autónomo?
Los años que tienes que cotizar como autónomo para jubilarte van a determinar no solo el acceso a la pensión, también su cuantía, aunque no es único valor que afecta. De modo que:
- El mínimo para acceder a la pensión de jubilación son 15 años, con la obligación de que 2 de ellos estén dentro del periodo de los 15 años previos a jubilarse. Con quince años, se tiene derecho al 50% de la base reguladora de la pensión contributiva.
- Por cada mes adicional cotizado, el porcentaje de la base reguladora aumenta. Así, por cada año cotizado iras aumentando el tanto por ciento hasta que con 36 años y 6 meses, alcances el 100% de la base reguladora.
¿Cuánto cobra un autónomo de jubilación?
Sabiendo los años cotizados a la Seguridad Social para acceder a la jubilación, ahora la pregunta es conocer cuánto se cobra de pensión. Aquí donde importa las bases de cotización por las que ha estado cotizando el trabajador autónomo y por las que ha pagado mes a mes su cuota.
¿Cómo se calcula la pensión de un autónomo?
El cálculo de la pensión contributiva de un trabajar autónomo se hace igual que el de cualquier otro trabajador por cuenta ajena. Se toman las bases de cotización de los últimos 300 meses (25 años) y se divide por 350. El resultado da la base reguladora a la que se le aplica el porcentaje al que se tiene derecho en función de los años cotizados.
| AÑOS COTIZADOS | PENSIÓN (% BASE REGULADORA) |
| 15 | 50% |
| 16 | 52,52% |
| 17 | 55,04% |
| 18 | 57,56% |
| 19 | 60,08% |
| 20 | 62,38% |
| 21 | 64,66% |
| 22 | 66,94% |
| 23 | 69,22% |
| 24 | 71,5% |
| 25 | 73,78% |
| 26 | 76,06% |
| 27 | 78,34% |
| 28 | 80,62% |
| 29 | 82,90% |
| 30 | 85,18% |
| 31 | 87,49% |
| 32 | 89,74% |
| 33 | 92.02% |
| 34 | 94,30% |
| 35 | 96,58% |
| 36 | 98,86% |
| 36 y 6 meses | 100% |
Si miramos la tabla, un autónomo con 30 años tiene derecho al 85,18% de su base reguladora.
Lógicamente, cuanto más alta sea la base de cotización, más se cobra de pensión. Uno de los principales motivos por los que la pensión de jubilación de los autónomos es más baja que la de los trabajadores por cuenta ajena, es que estos han cotizado durante toda su vida laboral por la base mínima, lo que trae como consecuencia una pensión mucho más baja.
Según las estadistas que maneja la Seguridad Social, la media se sitúa en 830 euros al mes de pensión.
Cambios en el sistema de cotización de autónomos
Al principio hemos mencionado que este año ha entrado en juego el nuevo sistema por tramos de los trabajadores autónomo. De modo que estos trabajadores ya no pueden elegir libremente su cuota y deberán pagar en función de sus ingresos.
¿Cómo afecta esto a la jubilación? Son muchos los autónomos que cuando comienzan su andadura empresarial, excluyendo ayudas como la tarifa plana, cotizan por la base mínima. Incluso cuando sus ingresos les permitirían pagar una cuota alta.
No obstante, quien ha estado en el RETA sabe la incertidumbre que viven estos trabajadores en cuanto a ingresos. Pues nunca saben como será económicamente el mes venidero. Por esta razón, la táctica a seguir era guardar en la hucha, para subir la cotización en los últimos años y así elevar la futura pensión de jubilación. Es decir tener un colchón para las ‘vacas flacas’.